3 Optionen für eine weltweit gültige Privathaftpflichtversicherung ohne festen Wohnsitz

Neben der Krankenversicherung ist die Haftpflicht die Versicherung, die jeder Mensch besitzen sollte – so zumindest die mehrheitliche Meinung der Deutschen. Problematisch wird der Abschluss, wenn du nicht mehr in Deutschland wohnst. Ich habe recherchiert und ein paar gute Optionen gefunden.

Vor ein paar Wochen hatte ich einen Unfall mit einem Mietwagen in Kapstadt. Nun ja, eigentlich kein richtiger Unfall. Während ich mit meiner Freundin beim Abendessen war, ist eine betrunkene Südafrikanerin in unser parkendes Auto gefahren.

Auf der Polizeiwache haben wir eine Aktennummer und die Daten der Fahrerin für die Versicherung bekommen und diese am nächsten Morgen zusammen mit einem Schadensbericht bei der Autovermietung eingereicht. Man sagte uns, alles ist okay, wir sollten uns keine Sorgen machen.

2 Wochen später erreichte mich per E-Mail eine Rechnung über knapp 2.000 Euro, denn genauso hoch war die Selbstbeteiligung, die ich beim Ausleihen gewählt habe. Die Verursacherin des Unfalls hat keine Versicherung und Geld ist bei ihr nicht zu holen, weshalb ich den Schaden bezahlen muss.

Nach lautstarken Protesten musste ich einsehen, dass ich nichts machen kann. Total egal, ob ich Schuld am Schaden trage oder nicht, ich habe mich bewusst für eine so hohe Selbstbeteiligung entschieden. Hätte ich ca. 150 Euro pro Woche für den Versicherungsschutz beim Ausleihen bezahlt, dann wäre ich fein raus gewesen.

Für 150 Euro hätte ich eine weltweit gültige Privathaftpflicht inklusive Forderungsausfallversicherung für ein Jahr abschließen können und hätte den Schaden beim Haftpflichtversicherer einreichen können.

Seit Jahren schiebe ich das Thema Haftpflichtversicherung immer wieder vor mich aber der Vorfall hat mich wachgerüttelt. Ganz unproblematisch ist es jedoch nicht einen Versicherer zu finden, wenn man keinen festen Wohnsitz mehr hat.

 

Grundsätzliches zur (deutschen) Haftpflichtversicherung

Das Risiko für einen Schadensfall ist zwar extrem klein aber die finanziellen Auswirkungen können extrem hoch sein. Genau das ist die Grundidee der klassischen Versicherung. Aufgrund des geringen Risikos sind die Beiträge auch recht niedrig.

Typische Haftungsfälle sind Personen- oder Sachschäden. Ein verursachter Unfall beim Skifahren, beim Grillen ein Feuer verursacht oder ein kaputter Spiegel im Hotel sind Beispiele für den Leistungsbereich von Haftpflichtversicherungen. Aber auch Forderungsausfälle können mit abgedeckt werden, wenn du der Geschädigte bist und die Partei, die dir einen Schaden verursacht hat, nicht zahlen kann.

Jeder, der einem Dritten einen Schaden zufügt, ist in Deutschland gesetzlich zu Schadensersatz verpflichtet. Auch im Ausland gilt diese Grundregel.

§ 823 BGB (1) Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.

Sowohl für deutsche als auch international gültige Haftpflichtversicherung gilt, dass nur Schäden abgesichert sind, die nicht unter Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit verursacht wurden. Geleistet wird bei leichter Fahrlässigkeit, also Unachtsamkeiten.

Abhängig von der Versicherung sind Kinder, Lebenspartner, Eltern oder mit im Haushalt lebende Person mit versichert. Ein großer Vorteil der Haftpflichtversicherungen ist zudem, dass sie im Schadensfall prüfen, ob und in welcher Höhe Schadensersatzansprüche gerechtfertigt sind, wenn es sein muss, auch vor Gericht.

Bei deutschen Anbietern gibt es die Versicherung mit Laufzeiten von bis zu 5 Jahren und Deckungssummen von bis zu 10 Millionen für Singles bereits ab 30 Euro im Jahr. Empfehlungen findest du hier und hier gibt es einen guten Tarifrechner (unten bei weiteren Angaben “Weltweite Deckung gewünscht” ankreuzen).

 

Kein Wohnsitz = keine Haftpflichtversicherung (in Deutschland)

Der Versicherungsschutz bei privaten Haftpflichtversicherungen besteht unter Beibehaltung eines inländischen Wohnsitzes grundsätzlich auch bei vorübergehenden Auslandsaufenthalten von bis zu maximal 5 Jahren (innerhalb der EU teilweise unbegrenzt). Es darf sich bei dem Auslandsaufenthalt lediglich nicht um eine definitive Auswanderung handeln.

Das große Problem dabei ist, dass deutsche Anbieter einen Wohnsitz im Inland voraussetzen. So oder so ähnlich lauten die Klauseln für den Versicherungsschutz im Ausland bei den meisten Anbietern: “Eingeschlossen ist die Haftpflicht aus im Ausland vorkommenden Versicherungsfällen, die bei einem vorübergehenden Auslandsaufenthalt innerhalb Europas bis zu 1/3/5 Jahren und außerhalb Europas bis zu 1/3/5 Jahren eingetreten sind.”

Deutsche Anbieter von privaten Haftpflichtversicherungen bestehen jedoch auf eine deutsche Meldeadresse, was bei längeren Auslandsaufenthalten ein Problem sein kann.

Ich habe bei mehr als 10 Versicherern nachgefragt – darunter Ergo, DA-Direkt, VHV, Würzburger, BDAE – und die Antworten waren ernüchternd. Der Schutz für vorübergehende Auslandsaufenthalte ist zwar eingeschlossen aber nur dann, wenn ein gemeldeter Wohnsitz in Deutschland bestehen bleibt.

Die auf Expats spezialisierte BDAE Expat Haftpflicht (Würzburger Versicherungs-AG) sagte mir beispielsweise: “Tatsächlich bieten wir eine Privathaftpflichtversicherung an, die unseren Kunden bis zu 5 Jahre Versicherungsschutz im außereuropäischen Ausland bietet. Jedoch muss der Abschluss des Vertrages noch vor der Ausreise aus Deutschland erfolgen und der Wohnsitz in Deutschland muss während des Auslandsaufenthaltes beibehalten werden. Bedeutet: Wenn Sie sich bereits im Ausland befinden, ist der Abschluss leider nicht mehr möglich.”

Es ist schon ziemlich kontrovers, dass die meisten Versicherer eine Haftpflicht anbieten, die bis zu 5 Jahre weltweite Auslandsaufenthalte abdeckt, ich aber während dieser 5 Jahre in Deutschland gemeldet bleiben muss (was i.d.R. eine Ordnungswidrigkeit ist).

 

Internationale Haftpflichtversicherung ohne festen Wohnsitz

Auch wenn es nicht ganz so einfach ist, bekommst du auch ohne festen Wohnsitz in Deutschland oder anderswo auf der Welt eine gute Haftpflichtversicherung, die dich weltweit absichert.

Die folgenden Möglichkeiten sind mir bekannt:

  1. Deutsche Privathaftpflicht der VHV
  2. Internationale Reiseversicherung inklusive Haftpflicht
  3. Privathaftpflicht im Land des neuen Wohnortes

 

Update vom 09.06.2017: Seit April 2017 habe ich die Haftpflicht Helden als neuen Anbieter für eine weltweite Haftpflichtversicherung getestet. Beim Abschluss wird kein deutscher Wohnsitz benötigt und der Schutz gilt weltweit für bis zu 5 Jahre. Mehr dazu in diesem Erfahrungsbericht.

 

1. Privathaftpflicht der VHV

Nach langer Suche habe ich kürzlich eine Haftpflichtversicherung bei der VHV abgeschlossen, bei der kein Wohnsitz in Deutschland nötig ist. Als Single bezahle ich dort jährlich 65 Euro ohne Selbstbeteiligung.

Möglich ist der Abschluss ohne Wohnsitz dank einer Kooperation des DIA e.V. mit der VHV. Die DIA-Privathaftpflichtversicherung von der VHV gilt als eine mir bekannte deutsche Privathaftpflicht weltweit und zeitlich unbegrenzt, ohne dass du in Deutschland wohnen musst.

In den Vertragsbedingungen der VHV steht zwar folgendes: “Die Tarife gelten für Versicherungsnehmer, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ihren Hauptwohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland haben.” Aber in der Sondervereinbarung zwischen der VHV und dem DIA e.V. (Dr. Walter GmbH) wurde eine Leistungserweiterung vereinbart.

Auf Nachfrage bei der Dr. Walter GmbH wurde mir gesagt, dass der “Deutsche im Ausland e.V. (DIA e.V.) in Kooperation mit der VHV eine Sondervereinbarung für die Privat-Haftpflichtversicherung für Auslandsaufenthalte getroffen hat. Für vorübergehende Auslandsaufenthalte kann eine zeitlich unbegrenzte Deckung angeboten werden. Voraussetzungen sind, dass es sich nur um einen vorübergehenden und nicht endgültigen Auslandsaufenthalt (z.B. Auswanderung) handelt, eine postalische Adresse in Deutschland sowie eine deutsche Bankverbindung besteht. Die zuvor genannten Voraussetzungen müssen auch während der Vertragslaufzeit erfüllt werden.”

Du musst also für den Abschluss und die gesamte Vertragslaufzeit nicht in Deutschland gemeldet sein, sondern brauchst lediglich eine Postanschrift sowie Bankkonto in Deutschland, wenn es sich um einen vorübergehenden Auslandsaufenthalt handelt. Das wurde mir auf erneute Nachfrage hin so bestätigt.

 

2. Reiseversicherung inklusive Haftpflicht von internationalem Versicherer

Diese Versicherungen beinhalten in der Regel neben der medizinischen Absicherung u.a. auch eine Gepäckversicherung, Reiserücktrittsversicherung und private Haftpflicht. Einen guten Vergleich für solche Reiseversicherungen findest du hier.

Genauso wie bei einigen deutschen privaten Krankenversicherern, kannst du bei vielen internationalen Anbietern eine Haftpflichtversicherung dazubuchen.

Unter dem englischen Begriff “private liability insurance” findest du massenweise Anbieter für weltweit gültige Haftpflichtversicherungen. Die ausländischen Versicherern interessiert es herzlich wenig, wo du gerade wohnst, solange du eine Postanschrift angeben kannst.

Public liability insurance = Betriebshaftpflichtversicherung

Personal/private liability insurance = private Haftpflichtversicherung

  • Annual Plan (Multi Trip): für eine maximale Dauer von 30-60 Tagen pro Trip für mehrere Reisen im Jahr. Die Jahresbeiträge starten bereits bei 30 Euro.
  • Single Trip: für eine einzelne Reise mit einer Dauer von bis zu einem Jahr. Jahresprämien starten bei ca. 500 Euro.
  • good neighbor insurance (USA): Reisversicherung für maximal ein Jahr (muss jährlich verlängert werden) mit 10.000 USD Haftpflichtsumme. Man muss kein US-Bürger oder -Resident sein. Kosten ab 600 USD jährlich (Kostentabelle).
  • Healthcare International (UK): Weltweite Haftpflicht innerhalb einer Reisversicherung für maximal ein Jahr (mit automatischer Verlängerung) ab 70 Euro jährlich. Zum Abschluss des Vertrages muss man sich im Heimatland befinden.

Wie wird nachgeprüft, ob du dich beim Abschluss einer Haftpflichtversicherung in deinem Heimatland befindest? Danach wird kein Hahn krähen, solange es keinen ernsthaften Schadensfall gibt. Sollte dieser eintreten, kann der Versicherer einen Nachweis darüber verlangen, dass du beim Abschluss der Haftpflicht in Deutschland warst (z.B. anhand von Flugtickets).

 

3. Privathaftpflicht im Land des neuen Wohnortes

Wenn du bei Google den Begriff “private liability insurance” + deinem neuen Wohnsitzland eingibst, dann solltest du ein paar Ergebnisse erhalten.

Eine Privathaftpflicht in Singapur mit weltweitem Schutz würde mich ca. 250 Euro im Jahr kosten (Chubb), in anderen Ländern sicher etwas weniger. In der Regel gelten diese nationalen genauso wie die deutschen Haftpflichtversicherung nur solange, wie ein Wohnsitz im Land besteht.

Danke für 22 Kommentare

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DANKE!!!! 🙂

Vielen lieben Dank für Deine Beiträge zu Haftpflichtversicherung ohne Meldeadresse. Du hast mir viel Zeit & Nerven erspart.

Solltest Du mal in der Algarve in Portugal vorbeikommen, melde Dich gerne, ein Essen bei uns ist Dir sicher 🙂

Alles Liebe,
Cosima

Diana Arnold

Hallo liebe Betreiber dieser Web Seite,

da ein Freund von mir zur Zeit ohne festen Wohnsitz ist und ich ihm angeboten habe, vorübergehend bei mir zu wohnen, versuchen wir für ihn eine privathaftpflicht abzuschließen.
Ich habe eben mit der VHV telefoniert. Laut Aussage der Mitarbeiter ist ein Vertragsabschluss ohne festen Wohnsitz nicht möglich!
Vieleicht überprüft das doch noch einmal und ändert den Artikel.
Ich versuche es jetzt bei den Haftpflichthelden, drückt mir die Daumen.

Liebe Grüße aus Dresden
Diana

Rudi

Hallo, Danke für den interessanten Artikel und die qualifizierten Kommentare.

Meine Frau und ich haben unseren Lebensmittelpunkt ins ausser.europäische Ausland verlegt; sind also nicht mehr i DL gemeldet, haben aber dort noch eine postalische Adresse und ein Bankkonto.

Wir sind bislang ohne Krankenversicherung, haben hier eine seguro popular, die allerdings nur in staatlichen Krankenhäusern akzeptiert wird, in denen die medizinische Versorgung in Personal und Ausstattung sehr rudimentär ist. Auf Grund des Artikels über die Haftpflichtversicherung wird das Thema mit der KV wieder präsent. Wir hatten uns vor 4 Jahren, noch in DL lebend, gegen eine teure KV entschieden, die eh nur max. 3 Jahre gültig sein sollte.

Daher meine Frage: Gibt es eine KV, die im aussereuropäischen Ausland Behandlungskosten übernimmt?

G. Lenver

Hallo, schöner Artikel! Gut recherchiert und mit vielen Inhalten versehen. Ich hab mich mit der Thematik noch gar nicht auseinander setzen müssen, da ich noch in Deutschland lebe. Aber trotzdem interessant zu lesen, was es für Probleme geben kann und was man dagegen machen kann. Hätte nicht gedacht, daß die meisten Versicherer eine 5 Jahres Begrenzung ihren Verträgen haben. Gut zu wissen.

Danke für den Artikel.
Bei mir geht es erst in 2 Jahren los. Bis dahin warte ich noch etwas ab.
Aber dank deiner guten Inhalte bin ich bestens vorbereitet.
Gruß

Die Jungs von Haftpflicht-Helden haben für digitale Nomaden eine wohnsitz- und papierlose Haftpflichtapp gestrickt. Lediglich für den Schadensfall wird eine Korrespondenz Adresse benötigt. Hierfür reicht aber auch ein Dienst alle Dropscan oder Mama & Papa 😉
Ist zwar etwas teurer, dafür inkludieren die aber alle Dinge, die man bei denen noch vermisst. Alles in allem kostet eine Haftpflicht ja ohnehin nicht die Welt.
Wer sich anmelden möchte, nutze bitte meinen Affiliate-Link, da ich bei genügend geworbenen Freunden den Haftpflichtschutz auch kostenlos genießen kann:
https://get.haftpflichthelden.de/1Q5F3

Simon Hausdorf

Sieht echt gut aus! Habe ich gleich mal abgeschlossen.

Roland

Wir haben vor ein paar Jahren bei einer Rückkehr nach Deutschland eine private Haftpflichtversicherung bei der Haftpflichtkasse Darmstadt (haftpflichtkasse.de) abgeschlossen, nachdem ich Preis/Leistung und Testberichte recherchiert hatte. Wir zahlen 71 Euro im Jahr für mich und meine Frau. Als wir Anfang letztes Jahr (zurück) nach Australien zogen, hatte ich nachgefragt ob die Versicherung auch dort gelten würde, oder ob ich kündigen müsste. Die Antwort war: “Bei Personen, die ihren vorübergehenden Wohnsitz im außereuropäischen Ausland haben, benötigen wir eine deutsche Korrespondenzadresse, eine Bankverbindung und die Risikoadresse im Ausland. Sollte Sie keine entsprechenden Kontakte in Deutschland haben, können wir auch gerne die Korrespondenz über Ihren Versicherungsmakler führen. Bitte beachten Sie, dass der Versicherungsschutz maximal 5 Jahre gilt.” Seitdem lassen wir die Versicherung so weiterlaufen, bis die 5 Jahre rum sind. Als deutsche Korrespondenzanschrift konnten wir die Adresse meiner Eltern angeben. Bleibt noch anzumerken, dass ich nicht weiss, was wir nach Ablauf der 5 Jahre machen sollen, denn ich konnte nichts finden, was in Australien einer deutschen Privathaftpflichtversicherung entsprechen würde. Ich muss aber auch sagen, dass wir uns während 10 Jahren vorherigem Australien-Aufenthalts darüber nie Gedanken gemacht hatten – hier kennt das kaum jemand, würde ich mal sagen. Was die Mietwagen-Versicherung anbetrifft, da… Mehr lesen »

Tabea

Hallo Roland – wir sind auch ab demnächst in Australien und suchen eine Idee/Möglichkeit, die auch Auslandskrankenversicherung beinhaltet. Magst du mir bitte mal einen Tip geben bezüglich der Kreditkarte und welche Bank das ist? Danke.

Torben

Hallo Sebastian,
vielen Dank für den Artikel… aber gibt es auch so etwas wie eine KFZ-Versicherung, die man weltweit anwenden kann? Ich fahre sehr gern immer mit meinem Auto jahrelang durch die Welt, aber muss mir immer wen suchen, der das Auto auf seinen Namen anmeldet, damit das möglich ist. Ohne festen Wohnsitz keine Autoversicherung. Was kann man da tun?
Gruss, Torben

Stanislav

Hi Sebastian,

danke für diesen sehr nützlichen Artikel (wie alle anderen auch).
Ich habe bei VHV nachgeschaut und keine Miet-Kfz Klausel gefunden, die die Kosten in deinem Beispiel mit dem Mietauto erstatten würde. Da ist nämlich nichts außer der Mallorca-Deckung, die nur im Euro Ausland gilt. Oder hast du da andere Informationen zu?

Danke.
Stanislav

Hallo Sebastian.
Die VHV ist aber doch auch nicht inklusive Forderungsausfalldeckung im nicht EU Land!
Wir waren bei der VHV mit dem Privathaftpflicht Paket Klassic Garant Exclusiv – selbst in dem Paket fehlte die Forderungsausfalldeckung!

Ist auch ganz aktuell und wurde uns so bestätigt!

Wir suchen da nämlich noch was passendes!

LG,
Daniel und Jessi

Hallo Sebastian,

vielen Dank für diesen Artikel. Ich habe schon wiederholt nach solchen Informationen gesucht, als ich im Ausland lebte, und auch mit dem Blick darauf, dies hoffentlich bald wieder zu tun. Die erste Möglichkeit, klingt interessant, aber ich denke, man muß sehr aufpassen, was denn wirklich genau unter einem “vorübergehenden Aufenthalt” (und auch “Auswanderung”) verstanden wird. In jedem Falle klingt es aber nach einer Option gerade auch für digitale (und andere) Nomaden.

Die zweite Option ist interessant. Bei der dritten muß man beachten, daß es wohl nicht in allen Ländern so üblich ist, sich so wie in Deutschland zu versichern. Als ich z. B. in Australien lebte, hatte ich auch nach einer Haftpflichtversicherung geschaut, aber eine allgemeine Privathaftpflichtversicherung schien nicht ganz leicht zu finden.

Wenn Du oder andere weitere oder neuere Erkenntnisse immer nachtragen würdet, wären, glaube ich, viele sehr dankbar, wenn sie auf diese Seite stießen.

Viel Glück!
A.